El historial de crédito, también conocido como “reporte de crédito”, es vital para proteger y cuidar nuestras finanzas personales. Dicho reporte es un instrumento que recopila los créditos que hayas solicitado junto a sus comportamientos de pago.
Con el reporte de crédito a la mano, es posible identificar cómo nos vemos frente a los acreedores.
Este historial resume cómo se administran las deudas, respecto a si se cumple o incumple en los pagos de créditos o servicios adquiridos.
Por lo que con dicha información, una entidad financiera, una empresa de servicio, u otra entidad en general, evaluará cómo podremos afrontar compromisos de deudas futuras.
Para la aprobación de nuevos créditos, el historial de crédito es una herramienta fundamental; más no es la única. Ya que cada entidad aprueba o rechaza solicitudes según sus políticas de crédito.
Al conocer el historial o perfil de crédito, estarás informado de que posees oportunidades para obtener o mantener las mejores condiciones en productos de crédito. De la misma manera, estarás al tanto ante cualquier información negativa que debas regularizar.
Revisar el historial de crédito te permite validar el manejo de los pagos. En caso de atrasos, evalúa buscar una adecuada planificación de acuerdo con los ingresos.
Otro beneficio, de revisar el historial de crédito, radica en la oportunidad de validar la veracidad de los datos registrados, y oportunamente detectar informaciones erradas y que perjudican tu crédito. Para que las mismas sean eliminadas del reporte, ya sea por ejemplo, una deuda o balance no adeudado.
¿Qué contiene tu historial de crédito?
Solamente el titular de los datos (el dueño o dueña) tiene acceso a ver su historial de crédito. Y adicional, podrá acceder una persona, ya sea Física o Jurídica, autorizada por el titular.
Todo reporte del historial de crédito, presenta las siguientes informaciones:
- Datos generales, dirección y teléfonos relacionados.
- Detalle vigente y no vigente sobre deudas en tarjetas de crédito, crédito comercial, préstamos (personales, vehículos e hipotecarios)
- Detalle vigente y no vigente sobre servicios contratados (teléfono, internet, cable, energía eléctrica)
- Tiempo, valores iniciales y adeudados de los créditos o servicios.
- Estatus de los pagos.
Indicadores relevantes en tu historial de crédito
Es importante que estés informado de que las entidades reportan a los burós de créditos, con una frecuencia por lo menos una vez al mes.
El comportamiento crediticio que reflejan los historiales de crédito, normalmente contemplan una data de un periodo hasta de 48 meses (4 años). Por tanto, según va pasando el tiempo, las informaciones dentro del reporte de crédito pierden peso, tanto si es excelente como si es deficiente.
Existen 3 indicadores que las entidades financieras toman en cuenta al revisar el historial de un potencial cliente:
- Comportamiento de los pagos.
- Nivel de endeudamiento.
- Puntaje de crédito.
1- Comportamiento de los pagos
El comportamiento de los pagos refleja la capacidad de pagar y el nivel de cumplimiento con el que realizas los pagos de tus deudas en el tiempo.
La mejor carta de presentación es pagar la totalidad de tus saldos en las fechas acordadas. Y con ello, también evitas pagos de intereses y cargos por mora, lo cual en el tiempo, se traduce en un ahorro.
2- Nivel de endeudamiento
Otro factor es el nivel de endeudamiento, el cual muestra el monto vigente de préstamos bancarios o tarjetas de crédito adeudado en relación al monto total aprobado.
Por ejemplo, si debes un monto de $800 pesos sobre un préstamo de $1,000 pesos, tu nivel de endeudamiento es de un 80%.
3- El Puntaje de Crédito
Finalmente, el puntaje de crédito, (score), es un número basado en tu historial de crédito, y otro factor de gran relevancia que estima la posibilidad de pago de compromisos.
El mismo si es alto, indica que es de bajo riesgo prestarte y por tanto, puedes obtener las tasas de intereses más bajas.
Si por el contrario, el puntaje de crédito es bajo, significa que posee un mal crédito, siendo un cliente de alto riesgo para cumplir con el acreedor.
Cada buró de crédito, tiene una medida diferente para calcular el puntaje.
El rango general va desde los 100 puntos hasta los 950 puntos.
En República Dominicana, los puntajes más bajos están alrededor de 100 y 150, mientras que los puntajes más altos oscilan 750 a 950, dependiendo si es Datacredito o TransUnion quien te califica.
La Ley 172-13, establece que los historiales de crédito pueden recibirse gratis hasta 4 veces al año. Sin embargo, para obtener el puntaje de crédito se debe pagar un valor establecido por los burós de crédito.
Revisar y conocer tu historial de crédito con frecuencia te ayudará a identificar cualquier error contenido en él, y qué pasos tomar para mejorar tu crédito.
